Szakmai felelősségbiztosítás egy esetleges műhiba esetén megtéríti a feltételek szerint meghatározott

• dologi károkat,
• személyi sérüléses károkat
• tisztán pénzügyi veszteségekat,

  melyekért a biztosított a magy polgári jog szerint felelősséggel tartozik, és melyek nem kerültek a fedezetből kizárásra.
 

Mely szakmák köthetnek szakmai felelősségbiztosítást?

Alapvetően a nagyobb penetrációval rendelkező, jól körülhatárolható szabályok szerint működő szakmákra vonatkozik ez a fedezet, hiszen feltétele a kártérítésnek, hogy a szakmai hiba beazonosítható legyen.

Mely szakmai felelősségbiztosítás megkötésében tudunk segítségükre lenni:  :

• könyvelők szakmai-felelősségbiztosítása
  (díját azonnal kiszámíthatja és szerződését megkötheti oldlunkon.)
• tervezők szakmai- felelősségbiztosítása
  (díját azonnal kiszámíthatja és szerződéskötést kezdeményezhet oldlunkon.)
• mérnöktanácsadók-szakmai felelősségbiztosítása
  (egyedi ajánlatot kérhet)
• felelős műszaki vezetők szakmai felelősségbiztosítása
  (egyedi ajánlatot kérhet)
• építőiparikivitelezők felelősségbiztosítása
  (egyedi ajánlatot kérhet)
• orvosok szakmai felelősségbiztosítása
  (díját azonnal kiszámíthatja és szerződéskötést kezdeményezhet oldlunkon.)
• egészségügyi szakdolgozók szakmai felelősségbiztosítása
  (díját azonnal kiszámíthatja és szerződéskötést kezdeményezhet oldlunkon.)
• ügyvédek szakmai fellelősségbiztosítása
• közjegyzők szakmai felelősségbiztosítása
• szállítmányozk szakma felelősségbiztosítása
  (egyedi ajánlatot kérhet)
• belföldi árufuvarozók felelősségbiztosítása
  (egyedi ajánlatot kérhet)
• nemzetközi árufuvarozók felelősségbiztosítása CMR Biztosítás
  (díját azonnal kiszámíthatja és szerződéskötést kezdeményezhet oldlunkon.)
• gépjármű szervízek szakmai felelősségbiztosítása
  (egyedi ajánlatot kérhet)
  
   

Manapság a betegek jóval öntudatosabbak, jobban ismerik személyiségi jogaikat, mint 5-10 évvel ezelőtt, és egyre több ügyvédi iroda specializálódott műhibaperekre, így a károsultak könnyebben érvényesítik igényeiket. Egy nagyobb pervesztés akár az orvos vagy az egészségügyi intézmény pénzügyi helyzetét  is romba dötheti.

Ennek kivédésére alkották meg a biztosítók a szakmai felelősségbiztosítást.

Mire érdemes figyelni?

A biztosítók feltételei jelentősen eltérhetnek egymástól, és emiatt esetenként szükség lehet kiegészítő záradékokra és/vagy kiegészítő felelősségbiztosításokra.

Groupama Garancia Biztosító orvosi felelősségbiztosítása például nem terjed ki a külföldi állampolgároknak okozott károkra.

Fontos, hogy az összes biztosító kizárja a hozzátartozóknak, üzlettársaknak, alkalmazottaknak okozott károkat. Amennyiben az orvos idegen intézményben is gyógyító tevékenységet végez, bizonyos biztosítóknál az erre vonatkozó térítésmentes záradékot is igényelni kell.

Praxis megszüntetése esetén

Akik orvosi tevékenységük megszüntetésén vagy szüneteltetésén gondolkoznak, azoknak ajánljuk az ún. kiterjesztett fedezetet, mely a biztosítás hatálya alatt okozott, a szerződés megszűnését követően ismertté vált és bejelentett kárigényekre nyújt fedezetet, a törvényes elévülési időn belül, amely a károkozást követően maximum öt év lehet. A kiterjesztett bejelentési időszak segíthet a biztosítóváltáskor keletkező esetlegesen fedezetlen időszak megszüntetéséről is.

 Javasolt felelősségbiztosítási körök

Javasolt a szakmai felelősségbiztosítás mellett kiegészítő felelősségi körökre vonatkozó fedezetek kötése is:

• általános felelősségbiztosítás (arra az esetre pl., ha egy ügyfél elcsúszik a nedves padlón)
• munkáltatói felelősség (alkalmazottak munkahelyi balesetéből eredő kártérítési igényére, OEP regresszre)
• bérlői felelősség (bérlőnek felróható ingatlanban okozott kárra, pl. tűz okozása)

Amennyiben az orvos vagy a szolgálató intézmény rendelkezik vagyonbiztosítással, javasoljuk annak ellenőrzését is, hiszen bizonyos felelősségi körök a vagyonbiztosítási szerződéssel együttesen is biztosíthatóak!

Néhány díjkalkulációs példa az egészségügyi szolgáltati szakmai felelősségbiztosításra:

A díjfizetés módja : éves, utalásos

Biztosításának díját Ön is kiszámolhatja IDE KATTINTVA!

Káresemény akkor következik be, ha a biztosítottal, annak alkalmazottjával, vagy a fedezetbe bevont alvállalkozójával szemben a megbízó kárigénnyel él.

Miért van szükség szakmai felelősségbiztosításra?

• Biztosítást kötni annyit tesz, mint felkészülni egy-egy előre nem látható, nem tervezett eseményere. Akár egy indokolatlan kártérítési igény, akár egy valóban elkövetett szakmai hiba olyan költségekkel terhelheti meg a tervező céget, melyet már csak nagy nehézségek árán, vagy egyáltalán nem tud önmaga finanszírozni.

• A könyvelőirodák, adótanácsadók munkája nem egyenletesen oszlik el az év során. A bevallási, mérlegkészítési időszakok rendkívül megterhelőek, és egy-egy hosszabb munkanap és végtelen munkahét még a jól képzett, rutinnal bíró szakembereket is könnyen hibára kényszerítheti. Ezekben az esetekben nyújt fedezetet a felelősségbiztosítás.

• A biztosítási fedezet erősíti az ügyfelek bizalmát a könyvelőirodával szemben, hiszen tudják, hogy egy esetleges hiba esetén a biztosító helyt áll az okozott károkért.  

Mire érdemes figyelni?

• A felelősségbiztosítási kockázat rendszerint a biztosítási szerződés fennállása alatt nyújt fedezetet. Ha biztosítót vált, vagy megszünteti tevékenységét, érdemes a biztosítási időszak alatt bekövetkezett, de az adott időszakban még ismertlen károkra ún. fedezetkiterjesztést vásárolni. A kiterjesztett fedezet extraként, pótdíj ellenében igényelhető, amit jellemzően csak az utolsó biztosítási évben szükséges kifizetni.
   
• A felelősségbiztosítás alapesetben harmadik személynek okozott károkra terjed ki, így pl. egy termelővállalat nem tudja a főállású könyvelő szakmai tevékenységét biztosítani.
   
• Mulasztási bírságra vonatkozó kiegészítő fedezetre csak akkor van szükség, ha a könyvelő közvetlenül az ügyfél nevében jár el bevallások beküldésekor, hiszen ebben az esetben a mulasztási bírságot a könyvelőre hárítja a hatóság. Az ügyfelekre kirótt és a könyvelőirodásra áthárított mulasztási bírságra ellenben az alapfedezet is kiterjed.
   
• Retroaktív, azaz visszamenő hatályú fedezet vásárlására is van lehetőség: minden olyan könyvelőirodának érdemes megfontolni a megvásárlását, amelyik tevékenységét már korábban megkezdte és nem rendelkezett felelősségbiztosításssal (kiterjesztett bejelentési időszakkal)! A retroaktív fedezet maximális ideje 12 hónap lehet.

Káresemény akkor következik be, ha a biztosítottal, annak alkalmazottjával, vagy a fedezetbe bevont alvállalkozójával szemben a megbízó kárigénnyel él.

Mire vonatkozik a fedezet?

Egyes biztosítók tágabban értelmezve, szinte az összes mérnöki tevékenységet fedezetbe tudják venni, míg más társaságok csak a tervezői tevékenységre vállalják a szakmai felelősségbiztosítást. Van olyan biztosító, ahol csak magasépítési-tervezés biztosítást vállalnak, és olyan is akad, ami a tervezői művezetést sem vállalja kiegészítő kockázatok között - érdemes tehát alaposan tájékozódni az ajánlatokról.

Mire köthető biztosítás?

A biztosítás megköthető az összes tervezési teljesítésre, az éves árbevétel alapján, illetve egy-egy projektre is - ám ez utóbbi arányaiban 30-50%-al drágább, mint egy éves keretszerződés.
Az ún. kárbejelentési időszak kiterjeszthető, ami azt jelenti, hogy az aktív fedezet megszűnése után felszínre került, de még az aktív fedezet időtartama alatt bekövetkezett károkra is térít a biztosító. A kötésre vonatkozó szabályok szolgáltatónként eltérőek.

Mire kell odafigyelni?

Ha a mérnöki iroda felelős műszaki vezetést is vállal, fontos, hogy a fedezet erre a feladatkörre is kiterjedjen.
Amennyiben cég projektbiztosítást köt, a bejelentési időszak időbeli kiterjesztése elengedhetetlen, hiszen az esetleges szakmai hibák rendszerint nem a munkavégzés alatt, hanem az azt követő hónapokban, években derülnek ki.

Miért érdemes megkötni?

Biztosítást kötni annyit tesz, mint felkészülni egy-egy előre nem látható, nem tervezett eseményere. Akár egy indokolatlan kártérítési igény, akár egy valóban elkövetett szakmai hiba olyan költségekkel terhelheti meg a tervező céget, melyet már csak nagy nehézségek árán, vagy egyáltalán nem tud önmaga finanszírozni.

Építőipari kivitelezők szakmai felelősségbiztosítása  minden építés-szerelési munka tekintetében fedezetet nyújt a szakmai hibákra akkor, ha a jogszabályban előírt tartalmú és részletezettségű terv alapján zajlik az építkezés.

A beruházók sokszor előírják a szakmai felleősségbiztosítást kivitelezők részére. A kivitelezők szakmai felleősségbiztosítási fedezete nem egyenértékű nagy beruházásoknál megszokott ún. C.A.R ( összkockázatú építés-szerelés) biztosítással. Felelősségi szempontból ugyanakkor szélesebb körű védelmet nyújt annál. 
Az építés-szerelés fedezet ugyanis jellemzően nem tartalmazza a kivitelezői műhibára visszavezethető beruházói kárigények térítését, míg ez a szakmai felelősségbiztosítás kimondottan erre a kockázatra vonatkozik.

A C.A.R fedezet felelősségi része alapján, csak a szerződésen kívüli harmadik félnek okozott károk térülnek, melyek nem a szolgáltatás nyújtásából erednek.

Építőipari kivitelezők szakmai felelősségbiztosítása fedezetet nyújt a szakmai hibákkal okozott dologi és személyi sérüléses károkra, valamint a szolgáltatás tárgyában okozott károkra is.

Ki köthet szerződést?

• Fővállalkozó, Generál kivitelezők ( alvállakozói fedezettel) 

• Szakági kivitelezők

• Felelős műszaki vezetők
   

Mit is jelent ez a gyakorlatban? Néhány példával megvilágítjuk: 

• Csatornabekötés közben elvágnak egy szolgáltatói vezetéket. A helyreállítás felelősségbiztosítási fedezetként térül.

• Vízvezetékszerelési munkák hibás teljesítése miatt a burkolat bontása, csőszakasz cseréje szükséges. Azon bontási és helyrellítási költségek,  amelyeket nem a kárt okozó vállalkozó végzett, a fedezet részeként térülnek. Ezen fedezet terhére térülhet a hibás kivitelezés miatti elfolyt víz költsége is.  

• Személyi sérülést okozhat egy egyszerű törmelékhalom, az építési terület gondatlan elkerítése, vagy akár egy munkagép is.

• Jellemezően a terveknek meg nem felelő kivitelezésért szokták felelőssé tenni a műszaki vezetőket. Típikusan ilyen hiba lehet egy-egy szigetelési hiányosság, vagy egy apró méretbeli pontatlanság, ami adott épületrész funkcionalitsát veszélyezteti.

A szerződés általában keretbiztosításként jön létre, azaz nem egy projektre vállalja a biztosító a kockázatot, hanem a teljes éves tevékenységre. A biztosítás felmondásig ( 30 nappal a fordulónap elött) automatikusan megújúl.

Ajánlatkéréssel, kérjük keresse kollégáinkat!

2014. március 15-én életbe lépő Ptk. jóval szigorúbb szabályokat alkalmaz a vezető tisztségviselőkkel szemben, mint korábban a Gt.: az új paragrafusok szerint nem csak a cégük vagyona, hanem személyes vagyonuk, házuk, megtakarításuk is veszélybe kerülhet, ha szándékos vagy gondatlan magatartásuk eredményeként valakinek kárt okoznak. 

A vezető tisztségviselők és felügyelő bizottsági tagok felelősségbiztosítása - vagyis a Directors and Officers azaz a D&O felelősségbiztosítás - az ilyen esetekre nyújt biztosítási fedezetet - a jogi védekezés költségeitől kezdve egészen a sikerrel érvényesített kártérítési követelések összegéig.

2014. március 15-től érvényes Ptk. szabályok szerint:

•  A vezetők személyes vagyonukkal felelnek az ügyvezetési tevékenységükkel a társaságnak okozott károkért;

• Ha a társaság jogutód nélkül megszűnik, a hitelezők, kielégítetlen követelésük erejéig, kártérítési igényt érvényesíthetnek a vezető tisztségviselővel szemben, amennyiben a vezető, a társaság fizetésképtelenségét felismerve, a hitelezői érdekeket nem vette figyelembe;

• Ha a társaság vezető tisztségviselője e tisztségében egy harmadik személynek kárt okoz, a vezető a jogi személlyel (vagyis a társasággal) egyetemlegesen felel - azaz a károsult a vezető tisztségviselővel szemben is jogosult közvetlenül a kártérítési igényét érvényesíteni.

Kik perelhetik a vezető tisztségviselőket?

• a részvényesek, tulajdonosok, illetve maga a társaság, akik szerint a társaság ügyeit a vezetők nem megfelelően kezelik;

• a befektetők, akik szerint a vezetők megtévesztették őket;

• a felszámolók és a hitelezők, amennyiben azt gondolják, hogy a társaság fizetésképtelenné válásakor és felszámolásakor a cégvezetés a hitelezői érdekeket nem vette figyelembe;

• egy harmadik személy, ha szerinte az okozott kárért a vezetőt személyes felelősség terheli.

Miért érdemes vezető tisztségviselők tevékenységére felelősségbiztosítást kötni?

• A személyes vagyon védelme
  A vezető tisztségviselők vagyona is veszélybe kerülhet, ha valakinek a társaságuk kárt okoz - személyes felelősségük megállapításához pedig elég, ha az adott helyzetben/ügyben nem az ilyen tisztséget betöltő személyektől általában elvárható gondossággal jártak el.

• A hatósági vizsgálatokkal kapcsolatos költségek fedezése
  Ha egy elégedetlen személy (ügyfél, beszállító, vevő, alkalmazott, stb.) panaszt tesz a felügyeleti hatóságok felé, a panasz eredménye akár a vezetőkkel szemben lefolytatott hivatalos vizsgálat is lehet, amely minden esetben jelentős pénzügyi kockázatot jelent. Európában a legnagyobb vezetőket biztosító társaság többet fordít a vezetőkkel szembeni hatósági vizsgálatokkal kapcsolatos költségekre, mint bármi másra, amire a D&O biztosítás fedezet nyújt.

• Vezetőkre kiszabott pénzbírságok fedezése
  Az utóbbi időben egyre gyakrabban fordul elő, hogy az egyes hatóságok, illetve felügyeleti szervek, a társaságra kiszabott bírság mellett, közvetlenül a cég adott területért felelős vezetőjére is pénzbírságot szabnak ki.

• A legjobb jogi védelem biztosítása és kifizetése
  A vezető tisztségviselők akár börtönbe is kerülhetnek tetteik, mulasztásaik, vagy éppen vétkes hanyagságuk következményeként! Ilyen esetben a legjobb jogi védelem ugyan felbecsülhetetlen, de nagyon drága. A D&O biztosítás fedezi a jogi védekezés költségeit a bűnösség kimondásának pillanatáig. A biztosítás jogi védelemre specializálódott szakértőket biztosít.

• A jó hírnév helyreállítása
  A perek és hatósági vizsgálatok amellett, hogy rengeteg időbe és pénzbe kerülhetnek, az abban résztvevők jó hírnevére is árnyékot vethetnek. Amennyiben a jó hírnév helyreállítása PR szakemberek igénybevételét teszi szükségessé, a biztosítás fedezi az ezzel kapcsolatban felmerülő költségeket.

• késés miatti üzemszünet,
• ponyvabeázás
• az árú megromlása
• fuvarozó hibájából bekövetkező közúti baleset miatti árúsérülés  vagy megsemmisülés,
• fuvarozó gondatlansága miatti lopás, rablás, dézsmálás.

• szórakoztató elektronikai árúféleségek
• jövedéki termékek
• élő állatok
• hűtött, fagyasztott árú
• FÁK és ENSZ közigazgatási területen fekvő országok, némely biztosítónál a balkáni országok
• túlméretes rakomány
• gabona 
• illetve maguk az alvállalkozók

CMR biztosítás önrésze

A CMR biztosítási szerződések, szinte kivétel nélkül, önrészesedéssel jönnek létre. Az önrész mértéke százalékosan és összegszerűen is meghatározott (általában 10%, de min. 50.000 ill. 100.000 Ft), lopás, rablás, dézsmálás vagy gépjárművel együtt való eltulajdonítás esetén az önrész jellemzően magasabb.

CMR limitek:

A leggyakrabban alkalmazott limitek: 25.000,  50.000, 100.000, vagy 200.000 EUR (USD). A CMR egyezmény szerint, árukár esetén, a fuvarozótól maximálisan követelhető összeg 8,33 SDR/kg (kb. 10EUR/kg).