NYUGDÍJBIZTOSÍTÁS

A nyugdíjbiztosítás egy kifejezetten nyugdíjcélra kötött életbiztosítási szerződés, mely a megtakarítási cél mellett biztosítási védelmet is nyújt.
Két típusa érhető el,

  • a hagyományos életbiztosítás (előre meghatározott, garantált hozam)
  • befektetési egységhez kötött életbiztosítás. (többféle eszközportfolió, eszközalap megtakarítás).

A termék államilag támogatott, a befizetés után 20% de maximum 130 000 Ft adóvisszatérítés vehető igénybe. Tekintettel arra, hogy a nyugdíj célú öngondoskodást szolgálja, az összegyűjtött megtakarítást a nyugdíjjogosultság megszerzésével kaphatja meg, mely adómentes. A termék lejárata a szerződéskötéskor aktuális nyugdíjkorhatár, így egy későbbi nyugdíjkorhatár emelés nem befolyásolja a szolgáltatás igénybevételét.

A nyugdíjbiztosítás előnyei:

  • Többféle eszközalap (unit-linked), vagy garantált hozam (hagyományos) érhető el.
  • Évente 20% de maximum 130 000 Ft-os adó visszatérítést vehet igénybe.
  • A megtakarítás mellett biztosítási védelmet is nyújt.
  • A termék lejárata a szerződéskötéskor aktuális nyugdíjkorhatár.
  • Nemzetközi befektetési alapok is választhatóak.
  • Befizetések automatikus indexálása

A nyugdíjbiztosítás hátrányai:

  • A három megtakarítási forma közül ezt a terméket jellemzi a legmagasabb költségszint.
  • A TKM-értékek termékenként jelentősen eltérőek.
  • Cafetériaként nem adható.
  • Magasabb minimális havi befizetéssel érhető el, mint a többi nyugdíjszolgáltatás.

A hagyományos életbiztosításon alapuló termékek estén az összegyűjtött megtakarításokat a biztosító fekteti be a saját eszközeivel együtt, így érdekelt a minél magasabb hozam elérésében. Ennél a típusú terméknél garantált hozamot ígér a biztosító, az ezen felüli esetleges hozamoknak a 80-90%-át ugyanakkor szintén jóváírja a megtakarításon. Ennél az esetnél a befektetés kockázatát a biztosító vállalja.

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások esetén nem a biztosító fekteti be a megtakarítást, hanem különböző eszközalapokat kínál, melyek közül a szerződő választhat a saját kockázatvállalási hajlandósága alapján. A biztosítók ezeket az eszközalapokat minden esetben minősítik a (kockázat és a hozam függvényében), ezzel is segítve a befektetési döntést.  Ez a típusú termék nagyobb befektetési szabadságot biztosít és lehetővé teszik a nagyobb hozamok elérését, ugyanakkor a befektetési kockázatot az ügyfél viseli.

A befizetett díjak egy saját, névre szóló befektetési számlára kerülnek, mely teljesen független az államtól, így az nem férhet hozzá a megtakarításhoz. Tekintettel arra, hogy jogilag életbiztosításról van szó a NAV-nak sincs jogosultsága a megtakarítás felett.

A nyugdíjbiztosítások a nyugdíjba vonuláskor, a 40%-ot meghaladó rokkantsági fok, vagy a nyugdíjkorhatár elérésekor a szerződéstől függően nyújtanak szolgáltatást, melyek különbözőek lehetnek. Lehet például;

  • élethosszig tartó havi járadékszolgáltatás,
  • határozott idejű havi nyugdíj kiegészítés, vagy
  • kérhető a megtakarítás egészének, vagy csak egy részének egyösszegű kifizetése is.

Nem mindegyik biztosító nyújt ugyanolyan szolgáltatást, így érdemes a szerződéskötéskor ezt is figyelembe venni.

Államilag támogatott termékként a befizetések után 20%-os, de maximum 130 000 forintos adókedvezmény vehető igénybe, melyet az szja-ból írnak jóvá. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 650 000 Ft-ot szükséges befizetni.

A szerződést minden esetben ajánlott a nyugdíjba vonulásig fenntartani, ugyanis ebben az esetben adómentes a szolgáltatás.Amennyiben olyan élethelyzetbe kerül, hogy a nyugdíjmegtakarítását a nyugdíjba vonulás előtt szeretné felhasználni akkor arra is van lehetőség, de ez az adókedvezmény 20%-kal növelten történő visszafizetését vonja maga után. Továbbá a lejáratból hátralévő futamidő függvényében a szerződéskötést követő néhány évben jelentős költséggel járhat. Mindemellett pedig adófizetési kötelezettség is terheli.

Átmeneti anyagi nehézség esetén lehetőség van a díjfizetés szüneteltetésére.